InvestPortal.cz Vyhledat
Zobrazit všechny články

Světový den spoření. Či snad český den pláče?

1.11.2013 Petr S. (přečteno 4502x)
Světový den spoření. Či snad český den pláče?

Protože je v oblasti financí v poslední době velmi populární Dobrý voják Švejk, dovolím si jej parafrázovat: "Tak nám skončil světový den spoření paní Millerová." No a paní Millerová si najednou uvědomí, že ona si vlastně nespoří. A hned se začne zajímat o to, jak si správně spořit a kde. Rozhodne se spořit 1 000 Kč měsíčně s tím, že si chce naspořit takový balík, aby mohla pobírat 20 000 Kč měsíčně. Potom totiž pokryje veškeré své výdaje a stane se tou pravou finančně nezávislou paní Millerovou.

A protože je správná patriotka, rozhlédne se po možnostech v naší zemičce. Jako první ji uchvátí
Penzijní fond
Vždyť při částce 1 000 Kč měsíčně dostane od státu krásné zhodnocení 23%, tedy 230 Kč. Nojo, ale ono je to trošku jinak. Sice dostane ke každé nové tisícovce 230 korun v daném měsíci, ale potom ta tisícovka bude ležet několik desítek let za ušmudlaných cca 2% ročně.

Pokud budeme brát výnos penzijního fondu 2% ročně (o čemž se může většině jen zdát), musí si naspořit částku 12 000 000 Kč (úspory, státní příspěvek, výnosy). Takže každý měsíc odloží 1 000 Kč, hodný stát jí přidá 230 Kč a každý rok získá výnos kolem 2%. A když to takhle bude dělat pouhých 140 let, dostane se na částku, která ji zajistí měsíční dividendou oněch 20 000 Kč měsíčně.
Možná už teď chuděra lituje, že nezačala spořit dříve.

Vždyť při cca 30 letech spoření se dostane na částku kolem 600 000 Kč a z ní je měsíční dividenda (při ročním výnosu 2%) rovna částce 1 000 Kč a to je tak sotva na tabáček. Ještě je tu varianta, že by mohla spořit více. Stačí odkládat pouhých 30 000 Kč měsíčně a během 30 let se dostane na potřebných 12 milionů korun a tím pádem i měsíční dividendu 20 000 Kč. Tahle varianta se paní Millerové líbí. Přesto ale přemýšlí, jak ze své výplaty 15 000 Kč měsíčně bude žít a vedle toho odkládat 30 000 Kč každý měsíc. Je z toho trochu zmatená.

Ale nevěší hlavu a jde se podívat, jak by to vypadalo, kdyby se rozhodla využít to, čemu odborníci říkají
Stavební spoření
Vždyť při částce 1000 Kč měsíčně a úroku 2,5% ročně dostane každý rok státní podporu ve výši 1 200 Kč. Na svou měsíční rentu potřebuje necelých 10 000 000 Kč. A ty naspoří již za 120 let! Paní Millerová je nadšena. Ví, že je na správné cestě, už jen 120 let a je finančně nezávislá.

Hledá tedy dále a nachází různé c-kvadráty, duet mini a další podobné spořící programy bank pro pravidlené spoření. Výnosy se pohybují až kolem 4% ročně. Celá nadšená usedá k notýsku a počítá. Pro 20 000 Kč dividendu při 4% ročním výnosu potřebuje naspořit jen 6 000 000 Kč. Svitla naděje, protože je to poloviční částka než u penzijních legrácek. A to se jí podaří už za pouhých 77 let. Takže opět buď počkat, nebo spořit více. Pokud by chtěla rentu již za 30 let, stačí jí odkládat pouhých 10 000 Kč měsíčně. Naštěstí má výplatu 15 000 Kč, tak když si začne spořit deset tisíc každý měsíc, ještě jí krásných 5 000 Kč každý měsíc zbyde. Je to na přežití a když vydrží živořit jen 30 let, má vyhráno.
Chudák paní Millerová, je z toho celá zmatená a smutná. Nechce čekat 80 let, ani živořit 30. Tu se náhle v dáli cosi zablyští.

Zlato
a s ním přichází i obchodník s deštěm, pardon se zlatem. Už z dáli volá o tom, jak všichni přijdeme o peníze a jediné, co bude mít hodnotu je zlato. Jak centrální banky zkupují veškeré dostupné zlato a on je ten poslední, kdo jí může zlato prodat. Paní Millerová sice neví, co je to za úřad ta Centrální Banka, ale je jí divné, že když takový vážený úřad vše zkupuje, proč je všude taková nabídka zlatých cihliček a ona si je může kupovat dle libosti. Napadne ji, že se možná ty centrální banky nedívají do místních inzertních novin, kde se dá zlato kupovat a proto nevědí kde koupit a hledají všude možně. Pomyslí si, že to možná nebude tak chytrý úřad, když neví, že je tolik možností, jak zlato koupit.

Obchodník vykřikuje slova jako investice, 100% výnosy za posledních 10 let, 10% výnos ročně a podobné. Až mu upadne jakýsi kus papíru, kde paní Millerová vidí graf, kterému nerozumí. Proč obchodník říká výnosy 10% ročně, ale na grafu je za poslední 3 roky vidět pokles (ztráta) 30%? To moc neštymuje. Jak je možné, že tak skvělá příležitost nevydělává tak, jak je prezentováno?
Obchodník se zakoktá a začne žvatlat cosi o dlouhodobosti a investici na dlouhou dobu. Ale paní Millerová už ví. Včera tu byl jeden podobný a ten prodával v pytli vítr. A dokonce měl dle barvy pytle vánek i uragán. Taky jej hnala. Zlato není dobrá volba. Paní Millerová přeci ví, že zlato není investice, že si v něm maximálně uchová hodnotu toho, co uloží. A když chce uložit 1 000 Kč měsíčně, tak bude mít jen to, co si uloží. A to by těch třeba 10 milionů odkládala možná tak 500 let.

Zmatená Millerová se obrací na Pepíka. Ten byl vždy takový ne úplně bystrý. Ale v poslední době se změnil. Chodí v obleku, hovoří chytře a ukazuje sousedům jakési
podílové fondy
kde se všichni složíme a budeme bohatnout. Prý vydělávají průměrně 5-14% ročně. A ti hodní strýčkové se o naše peníze starají a nic moc za to nechtějí. Prý jen 1-2% ročně z peněz, které tam leží. Ale to si přeci zaslouží, vždyť (skoro) pořád vydělávají. To zní skoro jak pohádka. A také to pohádka je. Ale tady se bavíme o dlouhodobosti. O té už paní Millerová hodně slyšela a také ví, že za pár století bude velmi bohatá, protože je to přeci dlouhodobá záležitost. Kdepak, na naši Millerovou si nikdo nepřijde, ta už ví. Už včera, když vyhodila obchodníka s větrem si přečetla, že jen 20% podílových fondů je v roce lepší než index trhu. A také ví, že každý rok jiných 20% a že index je někdy i záporný. O fondech si paní Millerová přečetla už tady:
http://www.akciecz.cz/products/proc-nemam-rad-otevrene-podilove-fondy/

No ale co dál? Sedne si na zápraží celá zmatená. Vždyť včera byl světový den spoření. Tak kam mám spořit? Nevidí jedinou rozumnnou věc, která má smysl a pomůže jí na 20-30 letém horizontu dostat se jinam než je nyní. Radí se tedy se Švejkem, ale ten žvatlá cosi o švejkovské reformě II. pilíře. Taky pěkná lotrovina, pomyslí si.

Naštěstí zavzpomíná na husara, který tudy právě před týdnem jel. Mluvil o vzdálených zemích jako je Německo, Švýcarsko a dokonce i Austrálie, Nový Zéland. Tam jsou prý jinačí reformy. Dokonce zmínil lotroviny zvané offshore, ale při tom se raději 2x pokřižoval. Prý je to velmi velmi nebezpečné, říkali páni bankéři. A ti tomu musí rozumět, protože ti vědí, jak člověka obrat bezpečně. Tak proč se pouštět do "nebezpečí".

Vždyť by stačilo tak málo. Najít pravdu o tom, co slyšela například o zlatě - najít 10% pravidelného ročního výnosu. Vždyť potom by už za 30 let měla při 1 000 Kč měsíční úložky rentu kolem 20 000 kč měsíčně.
A kdyby se podařilo najít 15% ročního výnosu, potřebuje celkově méně peněz a rentu by stihla už za 20 let.
Dál raději nepřemýšlí, aby se jí ze samých čísel nezatočila hlava.

Člověku se chce plakat. Ne však paní Millerové. Co teď dál? Vybrat si něco z toho, co nabízí se v zemi luhů a hájů pod Řípem a počkat těch 80-140 let? NE, paní Millerová je žena odvážná a proto se vydá hledat husara. Však nemohl odjet daleko, byl tu před pár dny. On ví ...

A malá rekapitulace na závěr. Skutečně nám proběhl den spoření. O to smutnější je, že český finanční trh nenabízí jediný rozumný spořící produkt, se kterým by výrazně nezamávala inflace (o té Millerová nemluvila, protože ji ani nezná). Proto se lidé podle spoření dělí do následujících skupin:
a) nespořím, protože to nemá smysl - pak se divím, když mě cokoliv zaskočí. A je otázkou kdy (nikoliv zda) se budu divit
b) spořím do některého z geniálních produktů, které mi již za několik stovek let zajistí finanční nezávislost - stačí pět šest reinkarnací a z člověka je boháč
c) chci spořit a hledám možnosti - nevědoucí na cestě k vědění. Je to náročné a ne každý to vydrží, povětšinou odpadnou a zařadí se do a)
d) spořím tak, aby to mělo smysl - byl jsem ve skupině c), ale měl jsem to štěstí, že sám vím, nebo jsem potkal někoho, kdo ví, jak na to, abych nebyl za blázna
e) nespořím, investuji - jaký je vlastně rozdíl mezi spořením a investicí? Záleží na tom, jak s penězi zacházíte, ne jak říkáte tomu, jak s nimi zacházíte

Do které skupiny patříte? Vyhovuje Vám to tak? Pokud ne, nezoufejte, vždy se to dá změnit. Však se zeptejte, husara, nebo paní Millerové, na oba Vám rádi poskytnou kontakt lidé ze skupin d) a e). Sám jich pár znám. Chcete kontakt? :)

 

Tento článek je poděkováním všem husarům, kteří křižují naši zemi a svými husarskými kousky šíří finanční gramotnost ...

Pro nás ostatní - pozor na rozdíl mezi (hloupou) husou a husarem, ne vždy je patrný na první pohled :)

Petr S. Petr S.

Nejsem blogger a nepíši často. Trvá dlouho, než mě nějaké téma osloví, ale potom se odhodlám a jdu na to.

Můj cíl na investportal - jsou dva a s oběma můžete pomoci:

          1/ přivést na tyto stránky 999 like  - pokud se Vám článek líbí, dejte like i na web.

          2/ mít na jednom článku magických 999 like - ale dejte like opravdu jen, pokud se Vám článek líbil. Nechci nahánět jen počty. Díky

 

V životě se věnuji problematice peněz, finanční gramotnosti a investicím převážně vlastního kapitálu do různých oborů. Zkrátka "jen" posílám peníze tím správným směrem, aby pomáhaly a množily se. Ale život, ten není o penězích, je o úplně jiných hodnotách.

A jedna rada k investicím:

Nejlepší doba investovat byla před 20 lety. Druhá nejlepší je právě teď.

Tipy pro investory: Naučte se základy opčního obchodování

Komentáře k článku

Štítky ke článku

Další články z rubriky

opceŽivě

Čtěte dále...