InvestPortal.cz Vyhledat
Zobrazit všechny články

Garance vkladů v bance. Jak to vlastně je?

25.2.2013 Alex Investor (přečteno 28040x)
Garance vkladů v bance. Jak to vlastně je?

Dnes se podíváme na téma pojištění vkladů v bance v našich podmínkách. Většina z nás má povědomí, že veškeré vklady v bankách jsou garantovány (pojištěny) do 100 000 EUR a že se tedy nemůže nic stát, a za to nám ručí stát.

Než se pustíme do fakt, dovolte drobnou polemiku. Když jsem byl mladší, učili mě, že garance je tak dobrá, jak dobrý je ten, kdo ji poskytuje. Naše peníze v bankách garantuje stát. Potud to zní dobře. Žel neznám v našich podmínkách mnoho subjektů, které by hůře hospodařily se svým rozpočtem. A co teprve otázka zadluženosti? Dluh naší republiky skoro nestojí za řeč. Vždyť se zadlužuje jen rychlostí několika milionů korun denně. A dluh na každého občana je pouhých 170 000 Kč od nemluvňat po důchodce. Suma sumárum právě se bavíme o garanci nejhoršího hospodáře a největšího dlužníka v okolí. Dobrý začátek (více o veřejném dluhu si můžete zjistit zde: http://www.verejnydluh.cz/).

Tak tedy zpět k falešnému bezpečí. Fond pojištění vkladů vznikl někdy v 90. letech. Funguje tak, že dostává od komerčních bank příspěvky a s těmi hospodaří. V případě krachu jakékoliv komerční banky by měl následně vyplácet každého poškozeného klienta až do výše 100 000 EUR na hlavu. Dříve byla tato hranice nižší, ale posledních pár let platí cca 2,5 mil korun. Pěkná částka, kterou většina střadatelů na účtu nemá, takže mohou spát klidně. Opravdu mohou?

Zatím to vše znělo dobře. Mám kačky v bance, ta mi je garantuje prostřednictvím garančního fondu na mnohonásobně více než mám reálně uloženo. A teď přijde kacířská myšlenka. Tyto garantované peníze jsou pod 100% rizikem, že o ně přijdete. Proč si to dovolím říci? Jednoduchá matematika.

Vezmu naši tradiční banku, tu pravou českou banku, i když ona je spíš rakouská a ještě je to spořitelna. Ale to nás nezastaví, abychom nevěřili té naší České Spořitelně. Právě tato instituce spravuje kolem 600 miliard korun (spíše o něco více). Víte, kolik je to nul? DEVĚT!

600 000 000 000 Kč spravuje bankovní dům

A teď se pojďme podívat na to, kolik peněz je v garančním fondu. Ke 13.2.2013 se celková částka ve fondu přiblížila hranici 25 miliard korun.

25 000 000 000 Kč je ve fondu rezerv

To je jen 24x méně než obhospodařuje Česká Spořitelna. Ale ta není jediná na trhu. Na záda jí dýchá Komerční banka, která obhospodařuje skoro stejný objem financí. A dále tu máme ČSOB a další poměrně velké hráče.

Pojďme se teď čistě hypoteticky podívat na situaci, která může nastat. Jedna z bank se dostane do problémů a bude třeba vyplácet klienty. Řekněme, že nebude třeba vyplácet celkové závazky, protože tu máme horní limit 100 000 EUR na účet. Takže by bylo třeba vyplatit například jen čtvrtinu spravovaných financí.

Úkol hodný věhlasného kouzelníka. Musím vyplatit 150 miliard korun (a to dle zákona do 20 dnů), ale k dispozici mám pouze 25 miliard korun. Jak to udělám?

JAK TO VYŘEŠÍM?  

Situace takřka neřešitelná. Přesto ale existuje několik řešení. Mohu například svůj slib zpětně porušit, protože nejsem schopen dostát svým závazkům. Nebo se mohu podívat, co bych tak znárodnil, abych byl schopný závazkům dostát (Maďaři by mohli vyprávět). A nebo je tu ono nejsnazší řešení – natisknu si. Rozjedu tisk měny a navýším objem peněz v trhu. V tu chvíli sice nominálně dostojím svým závazkům, ale rozjede se inflace, znehodnotím peníze v trhu. Klient sice nominálně dostane své peníze, ale reálně nemají žádnou hodnotu.

Výše popsaný příklad je samozřejmě extrémní a ukázán na největším bankovním domě v naší republice. Ale jak by to vypadalo u čtvrtinového objemu? Pořád stejně bídně. Z tohoto pohledu je státní garance sladký med, který se dá namazat kolem pusy, aby ji člověk zavřel. Uklidním tím davy nevědoucích a o to přeci jde, aby byl klid.

Spoléhat na bankovní garanci je asi stejné, jako kdybych byl horolezec a nechal se jistit prádelní šňůrou. Ono je to v pohodě, až do momentu, kdy se něco stane a potřebuji ono jištění využít. Co potom? Pak se objeví rozdíl mezi tím, jak to mělo být správně a jak to je nyní.

Kdyby za vámi přišel soused a podepsal garanci na 5 000 Kč, věříte mu? A co kdyby ten samý člověk podepsal garanci na několik miliard korun? Jsou obě stejně důvěryhodné? Každá garance je tak dobrá, jako ten kdo ji poskytuje.

Modlím se, aby nenastala v dohledné době situace, kdy by stát musel z garančního fondu vyplácet poškozené klienty bankovního domu. Možná bychom v té době zjistili, že slovo garance má více významů, než jsme tušili.

Alex Investor Alex Investor

Pokud mi chcete:

a) cokoliv sdělit či nabídnout

b) požádat o názor

c) vynadat či poděkovat

d) pozdravít

e) cokoliv jiného

 

zde je můj email a budu rád, když se ozvete:

alexinvestor@seznam.cz

 

Tipy pro investory: Naučte se základy opčního obchodování

Komentáře k článku