InvestPortal.cz Vyhledat
Zobrazit všechny články

Je Vám třeba kapitálové či investiční životní pojištění?

19.11.2013 Petr S. (přečteno 6053x)
Je Vám třeba kapitálové či investiční životní pojištění?

Tento článek jsem napsal před cca třemi lety. Nutno říci, že je opravdu nadčasový :) Jen poupravím poslední odstavec - já sám už nemám. Neměl jsem nervy na to vyhazovat peníze do kanálu a tak jsem provedl drobnou korekci formou výpovědi smlouvy.

***

publikovano 5.12.2009 - co se od té doby změnilo?

Dnes jsem se rozhodl přiblížit Vám problematiku kapitálového a investičního životního pojištění ze svého pohledu, pro jednoduchost v dalším textu produkt nazván obecně „životní pojištění“. Kdo tento produkt opravdu potřebuje? Podle většiny finančních poradců všichni, protože je to základ, jistota, dolní část pyramidy finančních produktů, atd atd.

Dřív jsem tomu také věřil, zmanipulovaný reklamou, schůzkami s poradci, kteří doopravdy věřili tomu, že ono nabízené životní pojištění je pro mě to nejlepší. Pro mě či pro někoho jiného? Není náhodou, že za životní pojištění bývají pro zprostředkovatele největší provize. Nevidím do provizních systémů, ale troufám si tvrdit, že za tento produkt jsou provize nejvyšší. Není potom lehce ovlivněna deklarovaná nezávislost poradců? Nechci nikomu sahat do svědomí, ale udělejte si obrázek sami. Pokud byste měli pro neznalého klienta dvě řešení, kde za jedno dostanete provizí desetinásobek oproti druhému, co doporučíte? Bude jistě na prvním místě zájem klienta? Odpověď zní, jak kde. Naštěstí žijeme v dokonalém světě, kde se naši nezávislí poradci nenechávají ovlivnit výší provizí a opravdu doporučují jen to, co doopravdy potřebujeme. No já už z naivity vyrostl…

K čemu produkt životního pojištění slouží? Měl by sloužit k zabezpečení. Ale ne pojištěného, nýbrž jeho okolí, rodiny, dětí. Člověku, který pojistku uplatní, se říká pozůstalý. Pojištěný si tedy již moc neužije.

Je tu první kámen úrazu. Životní pojištění má zabezpečit blízké. Všechny? Toť otázka. Samozřejmě, že nechci zemřít a nechat své partnerce několikamilionovou hypotéku, aby se z toho zbláznila. Ale zároveň je to dospělý soběstačný člověk, takže nemusím řešit její případné přežití v dnešním světě. Ruce má, hlavu má, na chleba si vydělá. Nebo mám zajistit, aby si seděla doma na gauči a každý měsíc dostávala rentu? Je to opravdu řešení k něčemu? Odpovím raději sám, jí se neptejte :)

Děti. Tak a to je to hlavní. Jsem živitelem rodiny, máme nedospělé děti, jsou na nás závislé. Nejen citově, ale i ekonomicky. Když zmizím, kdo je zabezpečí? Stát? Dobří lidé? Pohádky mám rád, leč nevěřím na ně. Postarat se musíme sami.

Zkusme si pár modelových případů pro vyjasnění mého pohledu na danou problematiku

  • Je mi 20+ a nemám nikoho, kdo by byl na mně přímo ekonomicky závislý (partnerka se dokáže o sebe postarat sama). Potřebuji životní pojištění? Ano jistě, pro případ, že se mi něco stane, to Vám přeci řekne většina poradců. Když se mi stane něco na životě, znamená to smrt, tím pádem … V tuto chvíli potřebuji jiný typ zabezpečení na něco, co se mi může stát mnohem pravděpodobněji a co může mít nedozírné následky přímo pro mou osobu – úraz. Potřebuji tedy kvalitní úrazové pojištění. Využiji jej mnohem více než pojištění životní. Pravdou je, že u životních pojištění jsou i připojištění, mimo jiné i úraz. Většinou ale nejsou tak kvalitní jako samostatné úrazové pojištění. Kvalitní úrazovka stojí v řádu stokorun měsíčně (mě má pojistka stojí 200 Kč a jsem progresivně pojištěn na cca 2 miliony). Kolik by to samé stálo jako připojištění? A to pomíjím platbu životního pojištění, což teď jsou pro mě výdaje snižující měsíční cashflow.
  • Je mi 20,30+ a mám na sobě osoby ekonomicky závislé – především děti. V tom případě, jsem udělal něco špatně, ujel mi vlak. Měl jsem mít už hotov jiný způsob zajištění pro případ, že neplánovaně tento svět opustím. Neznám či je mi nedostupný jiný způsob zajištění? V tom případě sáhnu po životní pojistce. I když ve skutečnosti potřebuji spíše změnu poradce, pokud mi tento není schopen nabídnout lepšího řešení.

Výše zmíněné je jediný důvod, proč uznávám existenci životního pojištění jako takového.

  • Životní pojištění jako spoření na důchod. Velmi dobrý reklamní tah. Prvních pár let ale moc nenaspoříte, protože platíte poplatky spojené s existencí pojištění. Za nějaké 2-3 roky se Vám začne pomalu na účtu objevovat částka spoření. Chci spořit, ne sponzorovat pojišťovnu. Část pojistného jde skutečně na Váš účet, kde se zhodnocuje, část mizí kamsi. Jakým způsobem se mi vklad zhodnocuje, s jakým ročním úrokem? V lepším případě budu i trochu vydělávat. Děkuji nechci. Já v tom vidím prodělek oproti jiným možnostem zajištění důchodu. Ještě taková drobnost. Pokud jsou mé informace správné, tak dle současné legislativy budete na konci výnos z pojištění danit jako příjem. Řekl Vám o tom Váš poradce? To se ale může časem změnit.
  • Kombinace životní pojištění a hypotéka. Tak tohle je snad jedna z největších mystifikací, které jsem kdy viděl. Výhodnost pro klienta. Funguje to tak, že si vezmete hypotéku a na ní platíte jen úroky, částka hypotéky se nesnižuje. Vedle toho platíte životní pojištění. Máte zajištěn úvěr po celou dobu splácení, jste pojištění na smrt (na výši hypotéky, takže je vlastně pojištěn spíše úvěr než Vy). Pravda, platíte o něco více než u klasické hypotéky, ale ty výhody … Až je najdete, napište mi, rád se je dozvím. Klasické prezentované výhody a jejich překlad do lidštiny: 
  1. Možnost odpočítat si vyšší úroky na daních – to je samozřejmě pravda. Ale nestálo by za to prověřit, zda neexistuje možnost platit nižší úroky? Radši si koupím housku za korunu bez úlev než housku za dvě koruny, kde mi na informacích vrátí 50 haléřů. Ale já jsem jednodušší člověk a mám jednodušší počty
  2. Hypoteční úvěr je zajištěn po celou dobu splácení – to je pravda, ale za jakou cenu. Nejde zajistit levnějším způsobem? Například nespořícím pojištěním na smrt? A ušetřených pár stovek (či tisíc) měsíčně využít jinak?
  3. Když vše klapne dle plánu, na konci na tom ještě vyděláte, protože po splacení hypotéky Vám ještě nějaké peníze zbydou – a taky když pánbůh dopustí, i motyka spustí.
  4. Hypoteční banka požaduje životní pojištění jako jednu z podmínek – to bývá poměrně často pravda. Životní pojistky snižují i úroky z hypoték o nějakou tu desetinku. Ale je to hoodně drahé zlevnění. Když to banka vyžaduje, buď nezbývá než zřídit a nebo se poohlédnout po jiné bance
  • Daňová úleva z vkladů do životního pojištění. Aneb nechci slevu zadarmo. Vklady životních pojištění, která končí po 60. roce věku jsou odpočitatelnou položkou při platbě daní. To znamená, že Vám na konci roku stát vrátí něco málo na daních. Vypadá to velmi výhodně, zaplatím 12 000 Kč na pojistku ročně, spořím si na důchod a stát mi ještě skoro dva tisíce vrátí. Někteří lidé toto dokonce považují za hlavní důvod, proč si takovou pojistku uzavřít. Proti gustu … Je hezké, že Vás stát takto podporuje ve Vašem spoření na důchod, na druhou stranu se tím zavazujete fixovat tyto finanční prostředky do 60. roku věku. Jaké je roční zhodnocení u pojistek? A jaké jste schopni získat jinde? Další z řady „nechci slevu zadarmo.“ Připravujete se o možnost disponovat se svými prostředky dříve či je zhodnocovat lépe.

Existuje spousta dalších důvodů, proč nebude nabízené životní pojištění vhodné právě pro řešení Vaší situace. Cílem nebylo popsat vše, ale spíše ukázat jiný pohled na celou problematiku.

Kritiky bylo dost, teď zkusme také něco tvůrčího. Pokusím se nastínit možná řešení k výše zmíněným případům 1-5. Upozorňuji, že se jedná o možná modelová řešení, nikoliv rady, jak situaci řešit. Řešení, které si sestavíte přímo pro svou situaci bude ve většině případů lepší než tento model. Nemám a ani si nedělám patent na rozum, chci jen nastínit možnosti.

  1. je mi 20+ a nemám na sobě přímo ekonomicky závislé osoby – ideální čas. Přišel za mnou poradce (nejlépe kamarád, který ještě nedávno o finančním trhu nevěděl zhola nic, ale dnes po pěti hodinách školení je ten pravý odborník) s nabídkou životního pojištění (v lepším případě investičního). Náklad 1000 Kč měsíčně, možnost daňových úlev, atd. atd. Však už ty pohádky znáte. Já se potřebuji připravit na dobu, kdy budu mít na sobě někoho ekonomicky závislého. A také se musím zajistit sám. Takže po zaplacení kvalitní úrazovky (ne bolístkové, ale té která opravdu něco bude řešit) mi z tisícovky zůstane 7-8 stovek měsíčně. A hurá investovat dlouhodoběji. V horším případě OPF (podrobnosti v mém předchozím článku), v lepším případě rozumněji. Já jsem zajištěn a volné prostředky se mi množí a vytváří jakýsi polštář, který bude časem tvořit finanční rezervu. Když vše klapne, již nikdy nebudu ŽP potřebovat, jsem šťastný.
  2. je mi 20,30+ a mám na sobě ekonomicky závislé osoby – horší situace na kterou neexistuje jasný model co dál. Záleží na celkovém cashflow domácnosti, finančním rezervách a mnoha dalších aspektech. Netroufám si tu dát jediný univerzální model. Kterýkoliv bych tu napsal si dokáži tak zoponovat, že bych se cítil jak školáček. Situaci je třeba řešit individuálně. Pokud spadáte do této skupiny a zajímá Vás můj názor na konkrétní situaci, napište a budeme řešit privátně.
  3. životní pojištění jako spoření na důchod – opravdu neznáte způsob, jak hodnotit finance lépe a tvořit si důchodovou rezervu? Vrátil bych se k investicím. Nemyslím tím nic riskantního, klidné dividendové vody, které Vám přinesou kýžený výsledek.
  4. kombinace životní pojištění hypotéka – o kolik měsíčně je kombinace dražší než klasická hypotéka? Může si to Váš měsíční rozpočet dovolit? Potom raději volte klasickou hypotéku a ušetřený rozdíl investujte sami (pod dobrým vedením). Výsledek bude výrazně lepší než kombinace těchto dvou produktů.
  5. daňová úleva – na začátku ušetřím, protože mi stát něco málo vrátí. Za to zaplatím daň nižšího zisku. Dlouhodobě. Dejme tomu, že vložím na pojistku 1000 Kč a stát mi vrátí 150 Kč. Dejme tomu, že pojišťovna zhodnotí mou tisícovku 5% ročně. Za 10 let mám 1630 Kč na pojistce, plus 150 Kč vrácených z daní (které jsem stejně utratil ani nevím jak).

Proti tomu stačí, abych byl schopen jinde dělat zhodnocení ročně o 1% vyšší a mám na účtu 1790 Kč. Po deseti letech se oba případy vyrovnávají. Při založení pojistky mi bylo 30, teď je mi 40 let. Do konce pojistné smlouvy mi zbývá 20 let. Jak bude vypadat moje tisícikoruna v této době? Na pojistce bude mít cenu 4320 Kč, v případě investice 5740 Kč. Mých ušetřených 150 Kč mě tedy stálo 1420 Kč. Dost špatná sleva.

Ale dejme tomu, že jsem byl poctivý a těch ušetřených 150 Kč jsem vložil do investice s ročním zhodnocením stejným jako má investice v našem případě (6% ročně). Mám teď krásných 812 Kč navíc. Pořád je to ale méně, než bych vydělal v případě přímé investice.

A to tu počítáme rozdíl 1% mezi řízeným a neřízeným zhodnocením. Realita je někde jinde a tento rozdíl by měl být výrazně větší. Kdo chce slevu zadarmo? Já říkám: „Díky nechci.“

Záměrně pomíjím skutečnosti komplikace a ztrátovosti zrušení životních pojistek a další různé vymoženosti. Také tu nezmiňuji různá doplňková pojištění (denní odškodné, bolístky, a další nesmyslnosti, které z dlouhodobého hlediska neřeší vůbec nic).

Závěrem:

Než si životní pojištění uzavřete, důkladně si promyslete, zda jej vůbec potřebujete. Ve Vašem finančním portfoliu to bude ve většině případů ona nejdražší věc, kterou máte. A poměr cena/efekt nebude rozhodně hrát ve Váš prospěch.

Cílem článku, který čtete, není, abyste masivně rušili své uzavřené pojistky, spíše se nad nimi zamyslete a prověřte, zda jsou nastaveny tak, aby řešily Vaše potřeby.

Já sám životní pojištění (chce se říci bohužel) mám. Uzavřeno bylo ještě v době, kdy jsem se nechával přesvědčit, že jej potřebuji. Dnes je sníženo na minimální měsíční vklad (který se platí z jiné investice) a zmraženo. Nevypověděl jsem jej z jediného důvodu – byla by to drahá legrace a také si jej nechávám pro případ, že budou povinná pro všechny z nás (dej Bůh ať toto nikdy nenastane).

Jsem zvědav na Vaše názory a komentáře.

Petr S. Petr S.

Nejsem blogger a nepíši často. Trvá dlouho, než mě nějaké téma osloví, ale potom se odhodlám a jdu na to.

Můj cíl na investportal - jsou dva a s oběma můžete pomoci:

          1/ přivést na tyto stránky 999 like  - pokud se Vám článek líbí, dejte like i na web.

          2/ mít na jednom článku magických 999 like - ale dejte like opravdu jen, pokud se Vám článek líbil. Nechci nahánět jen počty. Díky

 

V životě se věnuji problematice peněz, finanční gramotnosti a investicím převážně vlastního kapitálu do různých oborů. Zkrátka "jen" posílám peníze tím správným směrem, aby pomáhaly a množily se. Ale život, ten není o penězích, je o úplně jiných hodnotách.

A jedna rada k investicím:

Nejlepší doba investovat byla před 20 lety. Druhá nejlepší je právě teď.

Tipy pro investory: Naučte se základy opčního obchodování

Komentáře k článku