InvestPortal.cz Vyhledat
Zobrazit všechny články

Jak efektivně spořit dítěti

15.12.2013 Petr S. (přečteno 6245x)
Jak efektivně spořit dítěti

Poslední říjnový den je Světovým dnem spoření, to jistě už víte od vojáka Švejka. Zamyslel jsem se tedy nad tím, co já a spoření. Sám nejsem spořící typ (spíše investiční), ale je tu jedna vyjímka a to velká vyjímka. Spoření pro děcko. Proč? Protože ač už jako malé má víc rozumu než leckterý dospělý, spořit mu musí začít někdo jiný.

Tedy musí? Nemusí a tím začíná celý problém. nebudu tu popisovat možnosti, jaké člověk má, protože to už tu bylo v článku o světovém dni spoření. Spíše Vám dovolím nahlédnout, jak se tento problém řeší u našeho rodinného krbu. Je to velmi jednoduché. Nenašel jsem svatý grál, spíše něco, co je poměrně normální - tedy produkty s pravidelným měsíčním připisováním úroků. Jak to celé funguje? Jednoduše a je to skoro jak stavebko.

Na začátku bylo otevření účtu, zpoplatněné, jak jinak, jednorázově částkou mezi 5-10 tisíci korunami (však říkám, jak stavebko). První překvapení bylo, když jsem zjistil, že další měsíční/kvartální/roční poplatky už účtovány nebudou (však říkám SKORO jak stavebko). Ok takže už od začátku vím, na čem jsem. Peníze se ukládají v dolarech. Ano v té měně, o které se posledních 10 let tvrdí, jak padne a bude nahrazena něčím jiným (naštěstí ještě nikdo nevypěstoval dost kakaových bobů, aby to bylo čím nahradit a pseudoměny typu EUR to fakt nedokáží). Naposledy byl strach z pádu dolaru vůči naší koruně podpořen 7% oslabením koruny ze strany ČNB - vzpomínáte? Jsou to tak dva týdny. Takže z mého pohledu kurzové riziko existuje - že koruna oslabí ještě víc.

Následně jsem si vybral délku jakéhosi cyklu, ve kterém lze peníze upotřebit. Jakožto milovník pětiletek jsem zvolil pětileté období fixace, po které nelze peníze vybírat, jen přidávat (zatím to zní stále sympaticky). No a přišla řeč na úrok. Díky několikaletému fixu jsme se dostali lehce přes dvoucifernou hranici, tedy 10%, přesněji cifrou  mezi 11-12% ročně a to prosím na smlouvu. Že by nemožné? Také se mi to tak zprvu zdálo. Ale když jsem pochopil, kde ten výnos vzniká, pochopil jsem. Slyšeli jste už o směnárně? A kurzovním lístku?

Směnárenský byznys je poměrně zvláštní forma podnikání (bank a finančních institucí). Riziko minimální (chce se mi říci nulové, ale nechci se rouhat), a profit? Posuďte sami
http://finance.idnes.cz/kurzovni-listek.aspx?typ=banky&mena=USD
Rozdíl mezi nákup a prodej je zisk banky/směnárny. Kolik to je? 3%? 4%? 5%? A z čeho vlastně? Z jednoho otočení peněz. Jak dlouho taková transakce trvá? A kolik takových transakcí se dá uskutečnit za rok? To už závisí na šikovnosti dané banky. Možná jednotky, desítky,stovky...nepřehánějme. Proč by potom nemohla pustit ubohých 10% (přepočteno 2-3 transakce za rok) tomu, kdo na to poskytl peníze? Proč to není standard? Takže ok, procenta jsou to reálná (koneckonců když je normální platit za spotřební úvěry 15-30% úrok ročně, tak proč si jednou také nepolepšit?).

No a teď kolik mám na to let? U dětí je krásné to, že rostou pomalu, takže stačí i menší sumička, která za dlouhou dobu udělá velké věci. Jakožto milovník kulatých čísel jsem si zvolil, po poradě s Františkem Palackým, tisícikorunu měsíčně. Sice není podmínka pravidelně ukládat, ale víte jak to je s nepravidelností a neřádem? A já mám rád pořádek.

No ale jak je to s tím časem? Kolik ho vlastně mám? Protože jsem si vybral pětiletky, tak 20 let. To je setsakra dlouhá doba. Moc dlouhá na to, abych každý měsíc dal stranou tisícovku, ročně tedy 12 000 Kč a za těch 20 let 240 000 Kč (skoro čtvrt mega, no posuďte).

Proč právě tisícikoruna? Hrál jsem si s čísly a hledal to, co se mi bude líbit.
Když jsem zjistil, že:
100 Kč měsíčně udělá na konci necelých sto tisíc korun, přišlo mi to málo - za to nepořídím nic zásadního ani dnes.
500 Kč měsíčně udělá na konci necelých půl milionu, přišlo mi to málo - to je dnes na hodně malou garsonku ve středním městě.
oproti tomu 1 500 Kč měsíčně by na konci udělalo 1,4 mil Kč a to už mi přišlo zbytečně moc - meloun ustojím, ale jak se začne půlit další...
Tak tedy František Palacký a jeho tisícikoruna. Ale to bylo čistě mé subjektivní rozhodnutí.

Jaký bude výsledek?

Naspořeno včetně úroku bude kolem 900 000 kč. Nejsou to sice kdovíjaké peníze, ale na rozjezd do života? Třeba jen bydlení?

A tak to tedy je - na začátku bylo jednoduché rozhodnutí, které  jsem mohl a nemusel udělat. Spořit rozumně svému dítku? Tisícovku měsíčně? Jak to člověka v životě omezí? Odpověď zní: jak koho. Život je o prioritách.

Jaký bude výsledek tohoto rozhodnutí?

Jsou dva scénáře:
A/ může zkolabovat bankovní systém či můžu naletět a dávat peníze do něčeho, co nebude fungovat (zas mi to evokuje podobnost se spořením na stavebku kde člověk víc zaplatí než vydělá). Potom jsem dělal 20 let blbce, ale můj život to neomezilo a mé ego to zvládne.
B/ funguje to tak, jako celý bankovní systém a pokud ten nepadne, bude na konci sumička kolem 900 000 Kč. Otázkou je, co za tyto peníze půjde tou dobou pořídit.

Jedno vím ale jistě. Ať už to bude částka na 2 pecny chleba nebo malý palác, vždy bude rozdíl mezi tím, kdo ji bude mít a kdo ne. A já chci svým potomkům dát do startu života tu nefér výhodu :) Nemluvím tu (jen) o penězích, ale i o onom náhledu na svět - hledání, chuti po vědění,...

Nutně Vás prosím, neberte předchozí text jako návod k hledání či snahy vyřešit spoření pro své potomky rozumně. Vždyť ve světě různých Berušek a podobných nesmyslů za 2% ročně (při inflaci přesahující 3%) je také krásně a nevědomost je tak sladká. Já se s tím prostě jen nespokojil, tak jako by se s tím neměl spokojit každý soudný rodič, a hledal ...

Pokud jsi také hledač, jsi vítán a budu rád, když se o zkušenosti podělíme. Pokud žiješ ve sladké nevědomosti a vyhovuje Ti to, zůstaň v ní a žij blaze dále. Vždyť i to se dá předat dalším generacím...stejně jako mnoho generací před námi...

Petr S. Petr S.

Nejsem blogger a nepíši často. Trvá dlouho, než mě nějaké téma osloví, ale potom se odhodlám a jdu na to.

Můj cíl na investportal - jsou dva a s oběma můžete pomoci:

          1/ přivést na tyto stránky 999 like  - pokud se Vám článek líbí, dejte like i na web.

          2/ mít na jednom článku magických 999 like - ale dejte like opravdu jen, pokud se Vám článek líbil. Nechci nahánět jen počty. Díky

 

V životě se věnuji problematice peněz, finanční gramotnosti a investicím převážně vlastního kapitálu do různých oborů. Zkrátka "jen" posílám peníze tím správným směrem, aby pomáhaly a množily se. Ale život, ten není o penězích, je o úplně jiných hodnotách.

A jedna rada k investicím:

Nejlepší doba investovat byla před 20 lety. Druhá nejlepší je právě teď.

Tipy pro investory: Naučte se základy opčního obchodování

Komentáře k článku